医師の老後資金設計 — iDeCo + NISA + 個人年金 + 不動産で 5000 万-1 億円作る 30 年プラン【医師の家計 2026】

医師の老後資金設計は 「30 年スパンの複利運用 + フェーズ別積立額の最適化」 が肝です。本記事では、私自身が眼科専門医 5 年目の現時点から設計している 65 歳までの 30 年プランを公開します。

医師の老後資金の前提条件

医師の老後資金は、一般職と比べて以下の特徴があります。

• 公的年金が手厚い: 国民年金 + 厚生年金 で月 20-25 万円(勤続 35 年想定)
• 退職金が大きい: 大学医局系で 2000-4000 万円、市中病院群で 1000-2500 万円(勤続年数 + 役職による)
• 高所得期間が長い: 専攻医以降の高所得期間 35-65 歳 = 30 年あり、NISA + 特定口座の積立余力大
• 支出が高止まりしやすい: 子の教育費(医学部進学なら 1 人 2000-3000 万円)・住宅ローン・専門医維持費

5 層スタックの構造

第 1 層: 国民年金 + 厚生年金(月 20-25 万円)

公的年金は 「老後の最低保障」 として組み込みます。

• 国民年金 満額(2026 推定): 月 68000 円(年 81.6 万円)
• 厚生年金: 勤続年数 × 平均年収で計算、上限あり(月収 65 万円までしか反映されない)
• 合計: 勤続 35 年・平均年収 1500 万円の医師で月 20-22 万円が標準

第 2 層: iDeCo(月 2.3-6.8 万円、所得控除 + 運用益非課税)

• 勤務医(企業年金なし): 月 23000 円(年 27.6 万円)
• 勤務医(企業年金あり): 月 12000 円(年 14.4 万円)
• 開業医・個人事業主: 月 68000 円(年 81.6 万円)

35 年積立 × 5% 運用で、勤務医なら 約 2500 万円、開業医なら 約 7400 万円 が積み上がります。65 歳から取崩開始すれば、勤務医で月 8-10 万円、開業医で月 25-30 万円の上乗せ。

詳細は医師の iDeCo と NISA を参照。

第 3 層: NISA(月 5-10 万円、運用益非課税)

NISA は 2024 年改定で生涯 1800 万円までの非課税枠 に拡大。月 10 万円積立で 15 年で枠を埋められます。

• 積立期間 15 年: 元本 1800 万円 → 5% 運用で約 2700 万円
• 積立期間 30 年: 元本 1800 万円 + 運用益 → 約 4500-5000 万円

NISA は 取崩時も非課税 なので、老後の月次取崩で 12-15 万円が税金フリーで使えます。

第 4 層: 退職金(2000-4000 万円)

医師の退職金は勤務先の制度によって振れ幅大:

• 大学医局系: 2500-4000 万円(教授職まで上がった場合)
• 市中病院群(東京・大阪): 1500-3000 万円
• 地方市中病院: 1000-2000 万円
• 開業医(個人事業主): 退職金なし → 小規模企業共済(累計 1500-3000 万円)で代替
• 開業医(医療法人): 法人から役員退職金を支給可能、勤続 25 年 × 平均給与で 5000-8000 万円も可

退職金は退職所得控除 + 1/2 課税で 税優遇 が大きいため、老後資金の中核に組み込めます。

第 5 層: 不動産 / 副業収入(月 5-15 万円)

老後の追加収入源として:

• 賃貸不動産(自宅以外の物件): ワンルームマンション or 戸建てを 1-2 物件保有、家賃収入月 5-15 万円
• 副業収入(医師としての非常勤勤務、講演料、執筆料): 65 歳以降も継続可能
• 配当株 / ETF: 高配当 ETF(VYM / SPYD)を特定口座で保有、配当月 3-8 万円

フェーズ別の積立額目安

研修医 1-2 年目(26-27 歳)

• NISA 月 3-5 万円(楽天 / SBI の クレカ積立)
• iDeCo: 後回し(専攻医以降から)
• 緊急予備資金優先

専攻医(28-32 歳)

• NISA 月 5-8 万円
• iDeCo 月 1.2-2.3 万円開始
• 特定口座 月 5-10 万円
• 合計 月 12-20 万円

勤務医ベテラン(33-50 歳)

• NISA 月 10 万円(つみたて投資枠フル + 成長投資枠も追加)
• iDeCo 月 1.2-2.3 万円
• 特定口座 月 10-20 万円
• 合計 月 25-35 万円

開業医 / 後期勤務医(51-65 歳)

• NISA 月 10 万円(成長投資枠 240 万円も活用)
• iDeCo 月 6.8 万円(個人事業主の場合)
• 小規模企業共済 月 7 万円
• 特定口座 月 15-25 万円
• 合計 月 30-50 万円

65 歳以降の取崩戦略

取崩時の 税金考慮した優先順:

• 第 1 優先(取崩時非課税): NISA → 月 10-15 万円
• 第 2 優先(取崩時税金低): iDeCo → 一時金で受取(退職所得控除活用) or 年金式で受取
• 第 3 優先: 特定口座 → 配当・売却益に 20.315% 課税
• 第 4 優先: 公的年金 → 65 歳から受給開始 or 繰下げで増額(75 歳まで繰下げで 84% 増)

月 30 万円取崩(80 歳まで 15 年継続)= 累計 5400 万円、月 50 万円取崩 = 累計 9000 万円。

30 年プランの累積資産推移

26-65 歳の 40 年で目指す資産推移目安(5% 運用):

• 30 歳時点: 500-800 万円(緊急予備資金 + NISA 元本)
• 40 歳時点: 3000-5000 万円(NISA + iDeCo + 特定口座)
• 50 歳時点: 7000-12000 万円(住宅ローン残高差し引きで純資産 5000-9000 万円)
• 65 歳時点: 資産 1-2 億円(退職金含む)→ 月 30-50 万円取崩可能

詳細は生涯資産シミュレーター と年金シミュレーター で試算できます。

開業医 vs 勤務医 の老後設計の違い

勤務医

• 退職金が大きい(2000-4000 万円)
• 厚生年金が手厚い
• iDeCo 上限は月 2.3 万円
• 老後は退職金 + 公的年金 + NISA で月 30-40 万円

開業医

• 退職金は小規模企業共済 + 法人退職金で作る
• 国民年金のみ(厚生年金なし)→ iDeCo 上限 月 6.8 万円で補完
• 不動産や法人保険で資産形成余地大
• 老後は資産取崩 + 法人退職金 + 公的年金で月 40-60 万円

やってはいけない 5 つの選択

• 定期預金で老後資金を寝かせる: 金利 0.001-0.1% で複利効果ゼロ、インフレで実質目減り
• 貯蓄型生命保険 / 個人年金保険を NISA より優先: 手数料が高く、NISA より総リターンが少ない
• 不動産投資ありき: 物件選びを誤ると損失大、節税効果のみで判断しない
• 退職金を一括投資: 受取後すぐに全額株式投資はリスク大、3-5 年分散投資が安全
• 公的年金を 65 歳で受給開始(余裕がある場合): 70-75 歳繰下げで月額 42-84% 増額が可能

まとめ — 「フェーズ別に積立額を上げる + 65 歳取崩順序を最適化」が王道

医師の老後資金設計の鉄則:

1. 研修医時代に NISA 月 3-5 万円で習慣化
2. 専攻医以降に iDeCo + 特定口座を追加
3. 勤務医ベテラン期に月 25-35 万円を 15-20 年積立
4. 65 歳時点で資産 1-2 億円、月 30-50 万円の老後収入を確保
5. 取崩は NISA → iDeCo → 特定口座 → 公的年金 の順で税金最適化

• 関連: 医師の iDeCo と NISA / 開業医の家計戦略 / 医師の住宅ローン / 生涯資産シミュレーター / 老後年金シミュレーター